אף אחד לא הולך לעסקים במטרה להיכשל ולמרות זאת, לצערנו זה קורה לכמות גדולה מאוד של עסקים.

כל שנה נסגרים בישראל כ-45,000 עסקים, כלומר כ-850 מידי שבוע. הסטטיסטיקה המפחידה הזו נמצאת בכל תחום עיסוק ובכל מקום בארץ. בעלי עסק מכירים את החששות היומיומיים: כמה כסף אצליח להכניס היום? איך אוכל להגדיל את ההכנסות שלי? איך אצא מהשגרה?

אם תופסים את הבעיה בעסק בשלב מוקדם, יש סיכויים טובים להבראה ולמניעת הקריסה, אבל לפעמים זה כבר מאוחר מדי והאופציה להמשיך להפעיל את העסק ולשמור על מפעל החיים היא באמצעות צו הקפאת הליכים שניתן גם לעסקים הקטנים ותספורת לחובות.

השלב הראשון: להבין את תמונת החובות המלאה

יש הבדל בין חוב של 30,000 ש"ח לחוב של 150,000 ש"ח, לחוב של 500,000 ש"ח.

גם אם יש לנו עכשיו עיקול בגלל חוב קטן לספק או לבנק שנורא דחוף לנו לפתור אותו יש לעצור ולהבין האם זה החוב היחיד שצריך לטפל בו פתרנו את כל הבעיות, או שיש לנו עוד חובות של כמה מאות אלפי שקלים ואז חבל להשקיע את המאמצים ואת הכסף בלטפל "בחוב הקטן" כשבעצם רק כיבינו שריפה קטנה ויבואו עוד שריפות גדולות יותר

השלב השני: לא לתת לאף אחד לאיים עליכם ולקנות זמן

ברגע שאנחנו מסתבכים בחובות אנחנו חשופים להרבה מאוד לחצים. טלפונים מהבנק, מכתבים של עורכי דין, הודעות מהוצאה לפועל, עיקולים, הגבלות וכולם ביחד מפעילים עלינו לחץ כדי שנשלם כמה שיותר מהר וכמה שיותר כסף.

בשלב הזה יש לעצור הכל, לקחת אוויר ולהבין שאם העסק בחובות ואין איך לשלם לנושים זה כבר לא משנה אם החוב הוא 100,000 ₪ או 500,000 ₪.

כך או כך אני צריך להתחיל הליך של הקפאת הליכים, ביטול כל העיקולים וההגבלות ו"תספורת" רצינית לכל החובות שלי.

עדיף לעצור הכל, לשמור את הכסף שיש לי כי אני צריך אותו, לממן הסדר נושים, לשלם לעורך דין, לממן את ההוצאות של המחייה השוטפת שלי ועוד. עדיף לעצור הכל ולא לשלם לאף אחד עד שאני עושה את זה במסגרת הסדר כולל שפותר את כל הבעיות באופן גורף.

בפרק הזמן הקרוב המטרה שלנו תהיה "לקנות זמן" עד לפנייה לעורך דין שיטפל בכם ויגיש את הבקשה להקפאת ההליכים ומחיקת החובות עבורכם. 

השלב השלישי: לא לחשוב בשום אופן למכור נכסים על מנת להזרים כסף לעסק

הבית שלנו הוא הנכס הכי יקר שיש לנו בדרך כלל ועליו עבדנו שנים ארוכות. הטעות הכי גדולה תהיה לוותר עליו ולמכור אותו לטובת הזרמת כספים לעסק במקום לפעול לקצץ את החובות לנושים "בתספורת".

כל עוד אני יושב בתוך הבית לנושים יהיה כמעט בלתי אפשרי להוציא אותי והנושים יודעים את זה. לכן הנושים גם יעדיפו הרבה פעמים לקבל איזשהו סכום כסף קטן על חשבון החוב ולא להתחיל להיכנס להליכי פינוי ומימוש בית, כי כולם יודעים שזה הליך מורכב.

במדינת ישראל קיים חוק הגנת הדייר אשר מאפשר לנו להגן על דירת המגורים ולפדות את הערך שלה בתשלום סכום נמוך ביותר, לרוב ב- 30% מערך הדירה. אם מחצית מהדירה רשומה על בן/בת הזוג הסיכוי כי יפנו אותי מהבית או יצליחו למכור לי את הבית שואף לאפס.

השלב הרביעי: לא לקחת הלוואות בשוק האפור

אין שום סיבה בעולם לקחת הלוואות משוק אפור. הריביות רצחניות, אמצעי הגבייה לא נעימים ויש היום חלופות הרבה יותר טובות.

אבל חשוב לדעת: במדינת ישראל עבר תיקון לחוק הלוואות חוץ בנקאיות שקבע ריבית מקסימלית של 22% לשנה על הלוואות חוץ בנקאיות וכן מטיל עונש של 3 שנות מאסר על מלווה שמפר את הוראות החוק.

שלב חמישי: למצוא מהר ספקים חלופיים לעסק

לכל עסק יש את הספקים שלו. הם מספקים סחורה לעסק וממנה אני מרוויח כסף. אם אני חייב לספק כסף והולך לעשות לו "תספורת" לחוב הסיכוי שהוא ירצה לעבוד איתי בעתיד יהיה נמוך.

לכן צריך להערך ולמצוא ספק חלופי וככה לא להיות נתון ללחצים וסחיטה.

כך לדוגמה אם אני בעלים של בית קפה/מסעדה ומקבל שירותים מחברת קוקה קולה כלפיה יצרתי חוב עצום לא תהיה לו שום בעיה לעבור לחברת טמפו שמייצרת מוצרים זהים ומתחרים.

שלב שישי: קבלת צו הקפאת ההליכים

כיום במדינת ישראל יש אפשרות לכל בעל עסק קטן (עוסק מורשה, עוסק פטור או שותפות) לקבל צו הקפאת הליכים זמני תוך 24 שעות ולעצור את המפולת.

אף נושה לא יוכל לפתוח נגדנו בהליכים משפטיים, לתפוס לנו סחורה מהעסק, לעקל לנו את חשבון הבנק או להטיל עלינו הגבלות.

במסגרת הבקשה זכאי כל בעל עסק אף לקבל אישור לנהל חשבון בנק חדש עם הוראות קבע, כרטיס אשראי דביט קארד ואף לקבל פנקס צ'קים לצרכים יעודיים. ניתן אף להתחבר לסליקת אשראי ולקבל מסוף אשראי חדש בחשבון בפתחנו ושכעת הוא מוגן.

החשוב מכל בית המשפט לאורך ההליך קובע לנו צו תשלומים חודשים שאינו קשור לגובה החובות אלא אך ורק בהתאם ליכולת הכלכלית שלנו כעת בעסק.

השלב השביעי: איפוס החובות של העסק ומחיקתם "בתספורת"

כעת שאנחנו מוגנים ומשלמים תשלום חודשי נמוך עבור כל החובות אנחנו מתפנים לעבוד, לנהל את העסק, לתקן את הטעויות שעשינו בעבר ולהגדיל את ההכנסה שלנו לקראת הגשת ההצעה "לתספורת החוב" לנושים.

מהרגע שניתן לנו צו הקפאת ההליכים יודעים כל הנושים שאין באפשרותם לעשות דבר וכי עליהם כעת להתנהל בקבוצה ולהתחשב בנושים האחרים אשר גם הם חולמים כעת על קבלת חלק מכספם לאחר שהחוב יעבור "תספורת"

 

לסיכום: פנייה לייעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר תציל לכם את העסק, תביא לכם לשקט נפשי בבית ותחסוך לכם אלפי שקלים.

 

מאת עו"ד לירום סנדה, לירום סנדה חברת עורכי דין